Германия — Жизнь в минусе

Овердрафт можно сравнить с огнетушителем. В экстренной ситуации он незаменим. Но если пользоваться им постоянно, он превращается в одну из самых дорогих привычек. Именно так часто и происходит — особенно в начале года, когда на счет давят страховые взносы, дополнительные платежи или рождественские расходы, а баланс незаметно уходит в минус.

По оценке портала Verivox, на которую ссылается t–online, средняя процентная ставка по овердрафту сегодня составляет 11,31%. При этом классический потребительский кредит для многих заемщиков обходится заметно дешевле.

Главная идея: «разровнять» долг

Реструктуризация — это перевод хаотичного минуса по счету в четкий и управляемый план погашения. У овердрафта есть два принципиальных недостатка.

Как отмечает WirtschaftsWoche, именно так чаще всего и формируется долговая ловушка.

Кредит с рассрочкой работает иначе. Он сразу задает понятные рамки: фиксированную ставку, срок и ежемесячный платеж. Во многих случаях предусмотрены и досрочные погашения — когда появляется свободный резерв.

Цифры говорят сами за себя

Verivox и t–online приводят расчет для типичной ситуации: 4000 евро постоянно находятся в овердрафте и должны быть погашены за 48 месяцев.

— ежемесячный платеж: около 102,92 евро

— сумма процентов за 4 года: около 940 евро

— ежемесячный платеж: около 94,57 евро

— сумма процентов за 4 года: около 539 евро

Итог: экономия — примерно 401 евро, то есть около 43% процентных расходов.

Разница становится еще ощутимее, если банк устанавливает высокий овердрафтный процент. По данным Verivox, максимальные ставки доходят до 15,31%. В таком случае проценты по тому же примеру превышают 1200 евро, а экономия при переходе на классический кредит достигает уже около 740 евро.

Почему проценты