Германия — Пенсия в последнем вагоне

Перед пенсионной реформой у многих возникает знакомое чувство: надо успеть, пока не закрыли. Но старые финансовые продукты редко становятся лучше только потому, что их скоро перестанут продавать новым клиентам.

Немецкая Riester–Rente в привычном виде доживает последние месяцы. Реформа частного пенсионного обеспечения на будущее уже прошла бундестаг и бундесрат, а с 1 января 2027 года на рынок должны выйти новые продукты — в том числе депо для пенсионных накоплений (Altersvorsorgedepot). Действующие Riester–договоры сохранятся, но для новых клиентов старая модель фактически уходит в историю.

Соблазн успеть в «последний вагон» понятен. Но пенсионный договор нельзя подписывать из страха, что «потом уже не будет». Для многих людей старше 50 лет Riester — уже не универсальное решение, а продукт для проверки калькулятором.

Что еще можно успеть

До конца 2026 года Riester–договор еще могут заключить те, кто имеет право на господдержку, прежде всего люди, обязанные платить взносы в немецкую пенсионную систему. Государство добавляет базовую сумму — 175 евро в год. За ребенка с правом на Kindergeld можно получить еще 300 евро, если он родился после 2007 года, или 185 евро — если раньше.

Для получения полной поддержки нужно внести 4% от прошлогоднего дохода, подлежащего пенсионному страхованию. Максимум поддержки — 2100 евро в год, причем государственные надбавки уже включены в расчет.

Поэтому Riester–Rente до сих пор может быть интересна семьям с детьми и людям с невысоким доходом. Если собственный взнос небольшой, а детские надбавки заметные, государство берет существенную часть накопления. Но будущие выплаты потом облагаются налогом — об этом в рекламе вспоминают куда реже.

Главный противник — время

Для входящих в Riester